КПК: инструкция по применению

Арсений АБУШОВ
Михаил ЛЕОНТЬЕВ

Что такое кооператив, знают, кажется, все. Формат этот был и в дореволюционной России, да и в СССР работали кассы взаимопомощи. Сегодня, как грибы после дождя, множатся кредитно-потребительские кооперативы (КПК). И, как те же грибы, далеко не каждый из них не то что способен принести пользу – безопасен. Так что такое КПК? Каковы их цели и задачи? И нужно ли в них вступать? Об этом шла речь на встрече с журналистами в ре­гио­наль­ном отделении Банка России.

Кредитно-потребительский кооператив. Версия XXI
– КПК – это некоммерческая организация. Ее цели – не извлечение прибыли, а помощь, удовлетворение потребности в займах своих членов-пайщиков. И тут нужно четко понимать, что основная их деятельность – не прием, а выдача денег, – поясняет начальник юридического отдела Тульского отделения мегарегулятора Андрей Колосветов.
Сам КПК – в идеальном варианте – живет на проценты от выданных кредитов. С этой выручки кооператив и налоги платит, и рассчитывается с сотрудниками своего аппарата. Ну и про паевые взносы не следует забывать. Минимальную и максимальную их величину определяет сам кооператив с учетом особенностей работы, социального состава, имущественного положения пайщиков и так далее.

Нюансы формата
Впрочем, это еще не все фишки кредитно-по­тре­би­тельс­кой кооперации. Так, КПК может принимать сбережения. Как правило, реклама обещает куда более выгодные условия, чем предлагают банки. Сегодня потолок – без малого 14 процентов. Называть больше закон не позволяет. Максимальная планка определяется по формуле: ключевая ставка ЦБ (7,75 процента годовых), умноженная на 1,8. Итого: 13,95 процента. Однако, чтобы рассчитывать на такой доход, необходимо стать пайщиком кооператива. А это сразу накладывает целый ряд обязательств.
– Важно понимать, что участник кредитного кооператива одновременно является собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором. Это дает каждому пайщику возможность активно влиять на принимаемые решения, но также предусматривает и особую ответственность: если по итогам года в результате деятельности образуются убытки, то при недостаточности имущества кооператива покрывать их придется самим членам организации – совершая дополнительные взносы, – делает ремарку управляющий Отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Новиков.
И это далеко не все подвод­ные камни, которые попадаются на пути тех, кто пустился в плавание по волнам кредитно-потребительской кооперации. Случись что с КПК, рассчитывать на возврат своих денег в рамках государственной системы страхования вкладов уже не придется. Эксперты рынка замечают, что даже если средства кооператив и страхует, как обещано в рекламе, – маловероятно, что в случае банкротства деньги вернут всем пайщикам полностью.
– Запомните: никакой государственной системы страхования членов таких кооперативов не существует. Деньги там принимают по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада – депозита. Так что ни о какой страховке до 1,4 миллиона руб­лей говорить не приходится, – расставляет акценты Дмитрий Новиков.

Cui prodest – кому выгодно
Назвался груздем – полезай в кузов. Иными словами, членам КПК необходимо быть в гуще событий – всего того, что происходит в кооперативе.
А прежде всего – быть готовым к рискам и, чтобы свести их к минимуму, самому активно участвовать в управлении предприятием: не только посещать общие собрания, но и внимательно изучать отчетность. Да и всякое стеснение – долой: выспрашивайте у руководства подробности деятельности КПК, проверяйте сведения о кандидатах в правление и так далее.
Сколь ни велики риски, а все же, если КПК существуют – значит, это кому-нибудь нужно. Круг потенциальных клиентов существенен. Прежде всего речь идет о людях с плохой кредитной историей. В такой ситуации кооператив оказывается альтернативой банкам, где далеко не всем могут одобрить кредит.

Читать не вредно, вредно – не читать
– Чтобы нивелировать риски и защитить интересы пайщиков, Банк России обязал кооператоров создать «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг». Это специальный документ, в котором указаны принципы предоставления исчерпывающей информации пайщикам. Он также определил, что язык изложения должен быть доступным, а шрифты – удобными и легкими для прочтения. В документе должно быть зафиксировано и то, что заемщика кооператива необходимо правильно и своевременно информировать о возникновении у него просрочки, о том, что ему грозит, если он отказывается от уплаты долгов, как КПК будет взаимодействовать с должником, возможна ли реструктуризация долга и другие важные вопросы, – уточняют эксперты Банка России.

Игра на чужом поле
Если желание стать пайщиком кооператива все еще не отпало, эксперты советуют прежде всего проверить реестр ЦБ, где указаны все КПК, состоящие в одной из саморегулируемых организаций (СРО), – таково требование федерального законодательства. Этот реестр обновляется ежемесячно и содержит сведения о всех кооперативах, даже проходящих процедуру ликвидации. Со списком можно ознакомиться на сайте мегарегулятора: cbr.ru.
Особенно стоит насторожиться, если КПК пытается играть в игру а-ля «найди 10 отличий»: например, логотип – его форма, цвета – до рези в глазах напоминает давно и хорошо зарекомендовавший себя бренд, или название от популярного финансового учреждения отличается на одну-две буквы. Все это – повод задуматься, а стоит ли связываться с предприятием.
Еще один минус участия в кооперативе – на пайщиков и кредиторов КПК не распространяется закон о защите прав потребителей. А значит, все права и обязанности сторон прописаны исключительно в договоре, заключенном между пайщиком и такой организацией. Так что главный и самый важный совет от экспертов ЦБ – скрупулезно, буквально по слогам, читать документы, которые предлагают подписать в КПК.
Торопиться не надо. Бумаги можно взять и с собой, чтобы в спокойной обстановке прочесть их дома или отдать на изучение юристам. Тогда уж точно впросак не попадешь, как это случилось с одним пенсионером из Тульской области. Его пример – другим наука: документы подписал не глядя. Мужчина решил, что свои 2 миллиона руб­лей он отнес в банк, а оказалось – вложил в КПК. В итоге остался ни с чем.