Кредитные летописи

Что такое кредит – объяснять не нужно, а вот термин «кредитная история», хотя и кажется на первый взгляд простым, на практике оказывается мало изученным и потому вызывающим много вопросов. Кто и как собирает сведения о нас как потребителях финансовых услуг? Какие данные содержит такого рода документ? Могут ли в летописи займов вкрасться ошибки? И кто вправе изучать эти истории?
Геннадий ПОЛЯКОВ

Для начала нужно в принципе понять, что такое кредитная история. По сути это досье на заемщиков, созаемщиков и поручителей, о суммах займов, условиях их получения и процессе погашения.
– Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком обязательств по возврату денег, взятых у банка в долг. Также кредитные истории формируются для «принципалов» – людей, которым были выданы банковские гарантии. Как правило, это индивидуальные предприниматели или юрлица, в отношении которых используется данный способ обеспечения обязательств. Кредитная история формируется и в отношении юридических лиц. Хранятся такого рода документы в различных бюро кредитных историй (БКИ), – поясняет управляющий отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Новиков.
В самом формате не стоит искать подоплеку или какой-то злой умысел финансистов: все данные о займах и персонах, их получивших, кредитные учреждения – а речь идет не только о банках, но и о микрофинансовых организациях (МФО) – обязаны передавать в бюро кредитных историй, как того требует законодательство. И для этого даже не нужно согласия каждого из нас.
Как только человек взял кредит, все необходимые сведения, что называется, в автоматическом режиме поступают в БКИ, в том числе и статистика о погашении займа и процентов по нему: регулярность, своевременность, размеры платежей…
– Информацию о произошедших изменениях, например просрочке платежей или полном погашении кредита, банки должны сообщать в бюро в течение пяти рабочих дней. В БКИ кредитная история хранится с момента последнего обновления 10 лет, – уточняет руководитель ре­гио­наль­ного отделения мегарегулятора.
Воспользоваться кредитными историями вправе не только банки. Запрос могут делать различные компании. Например, работодатель. Однако речь идет лишь об основных сведениях, а полные сведения БКИ сможет предоставить, если на то даст согласие в письменном виде сам имярек. Впрочем, и о себе получить все сведения не возбраняется. Самый короткий путь – запрос в каталог ЦБ.
– Этот каталог хранит титульные страницы, где есть строка о том, в каком именно бюро находится история. На сайте регулятора есть специальный раздел, где указан порядок прохождения этой процедуры. Также можно обратиться в банк, где человек одалживался прежде. По закону кредитное учреждение должно направить запрос в центральное БКИ, где прояснят координаты конкретного документа. Затем гражданину следует уже самому отправиться в указанное бюро. И акцентирую внимание, что нет никаких ограничений на количество обращений. При этом один раз в год документ должны выдавать бесплатно, – подробно описывает схему действий глава ре­гио­наль­ного отделения мегарегулятора.
Но что делать, если в отчет закралась ошибка? Несогласным с данными, приведенными в кредитной истории, не следует отчаиваться. Есть доказательства своей правоты? Тогда нужно отправляться в БКИ, взяв с собой документы, дабы не быть голо­словным. В бюро их будут рассматривать максимум 30 дней, по прошествии которых ходатаю должен прийти письменный ответ. Если проверка покажет, что договор займа был заключен без ведома заявителя, банк или МФО обязаны аннулировать действие такого договора и предоставить в БКИ исправленную информацию, а также обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Если же письменный ответ БКИ не устроит, тогда прямая дорога в суд.