Взаймы! Совсем чуть-чуть…

Микрофинансовые организации: изначально их создавали, чтобы поддержать малый бизнес, который не всегда может рассчитывать на банковские ссуды.

Однако очень быстро услуга получить деньги, что называется, по щелчку пальцев, стала пользоваться большим спросом и у простых граждан. Процесс в какой-то момент грозил вылиться в катастрофу, поэтому Центробанк на протяжении целого ряда лет планомерно ужесточал требования к МФО.

После смены правил на этом поле, казалось бы, из игры выбыли не только те, кто не смог адаптироваться к новым условиям и не выдержал конкуренции, но и недобросовестные компании. На сегодня в Тульской области ведут свою работу 34 МФО. Однако и до сих пор красивая реклама, сулящая дать взаймы за 10 минут или же, наоборот, призывающая инвестировать деньги на привлекательных условиях, нередко заставляет терять голову и толкает на необдуманные шаги. О нюансах работы микрофинансовых структур сегодня «Тульским известиям» рассказывает начальник юридического отдела тульского отделения Банка России Андрей Колосветов.

– Андрей Викторович, прежде всего что такое МФО?

– МФО – это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите». В жизни каждого человека может случиться ситуация, когда деньги нужны срочно, а перехватить до зарплаты негде. МФО, в отличие от банков, быстро принимают решения о выдаче средств, не требуют большого пакета документов, не интересуются постоянным доходом. Заем можно получить даже с подпорченной кредитной историей. Правда, за скорость и более низкие требования приходится платить – ставки по таким займам выше, чем в банках.

– Как же правильно выбрать МФО?

– В первую очередь нужно обязательно зайти на сайт Центрального банка cbr.ru. Там есть государственный реестр, в который включены все легальные МФО. Если интересующую организацию вы в списке не обнаружили, иметь дело с ней опасно. Такие фирмы Банк России не контролирует, а потому и защитить ваши права не сможет.

– МФО предлагают не только дать в долг до получки, но и привлекают деньги населения. Это законно?

– Дело в том, что с 2017 года все МФО разделены на компании микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Обратите внимание, что МКК (это небольшие организации с упрощенным регулированием) не могут привлекать деньги населения, а только средства своих участников – учредителей, они имеют право выдавать займы не более 500 тысяч рублей. К микрофинансовым компаниям предъявляются более серьезные требования: уставный капитал у них должен быть не менее 70 миллионов рублей, они могут выдавать займы до 1 миллиона рублей и привлекать деньги в размере не менее 1,5 миллионов рублей через биржевые облигации. Это было

сделано для того, чтобы обезопасить простых людей от участия в такого рода проектах и привлечь к ним опытных инвесторов, обладающих достаточным уровнем знаний о финансовом рынке и солидными средствами.

– И готовых к риску?

– Абсолютно верно! Важно помнить, что вложение денег с целью заработать – это инвестирование, значит, от потери средств никто не застрахован. Никто не может гарантировать получение прибыли по инвестициям, в ряде случаев закон прямо запрещает обещать какой-либо доход. Если вам предлагают стать инвестором и гарантируют стопроцентную надежность, вы имеете дело с недобросовестной компанией: перед вами не МФО, а финансовая пирамида. Иногда нечистые на руку предприятия могут предложить

открыть вклад, хотя по закону это запрещено. Я бы хотел, чтобы читатели запом нили: вклады можно оформить исключительно в банке! И, как известно, только там они застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов на сумму до 1,4 миллиона рублей. Чтобы инвесторы в МФО лучше понимали особенности таких вложений, Банк России рекомендовал знакомить клиентов с паспортом финансового продукта. В этом документе все риски и особенности подобных инвестиций в МФО должны быть описаны в простой и доступной форме, без мелкого шрифта, на паре страниц.

– Как еще Банк России защищает права клиентов МФО?

— В частности, введением дополнительных требований к участникам рынка. Чтобы надежнее защитить права потребителей финансовых услуг, в этом

году вступили в силу новые требования Банка России к минимальному размеру собственных средств микрокредитных компаний, который теперь должен составлять 1 миллион рублей. В ближайшие пять лет этот минимум будет ежегодно увеличиваться на 1 миллион и к 1 июля 2024 года составит 5 миллионов рублей. Ранее микрокредитной компанией могло стать любое юридическое лицо с минимальным уставным капиталом в 10 тысяч рублей.

Еще вводятся требования к деловой репутации руководящего состава – речь

идет об отсутствии непогашенной судимости, статуса банкрота, доходов, полученных преступным путем. Лица, которые уже были владельцами или руководителями микрофинансовых организаций, выведенных из реестра за нарушения законодательства, больше не смогут занимать такие должности в МФО. Работают и ограничения, касающиеся переплаты. Так, максимальная сумма ее по займам, выданным после 1 января 2020 года включительно на срок до 1 года, составляет лишь полтора «тела» кредита (Деньги, взятые в долг. – Прим. ред.). Обращаю особое внимание на то, что в сумму переплаты входят все проценты, комиссии, неустойки и штрафы. Например, если человек взял в долг 20 тысяч рублей, то больше 50 тысяч рублей он не будет должен ни при каких условиях. И еще один важный момент: штрафы и пени могут начисляться только на просроченную часть основного долга, но не на проценты.

– То есть истории о том, что человек взял в долг 10 тысяч рублей, вовремя

не вернул, а через год оказался должен полмиллиона рублей, теперь останутся в прошлом?

– Чтобы исключить такие ситуации, закон ограничил максимально возможные ставки: не более 1 процента в день – по займу до 1 года. Или, соответственно, 365 процентов годовых. Конечно, это требо вание в первую очередь актуально именно для так называемых займов до зарплаты, просрочка по которым раньше вгоняла человека в долговую яму. Безусловно, и 365 процентов годовых – это непомерно высокая ставка, но займы до зарплаты – это микрозаймы, которые выдают на несколько недель – что называется, до получки. Переплата по ним вполне посильна для человека, если он вернет долг вовремя.

– Мне необходим небольшой кредит. Как действовать?

– Подумайте, вдруг можно решить вашу финансовую проблему без займа. Если вы все-таки поняли, что это лучшее решение, то прежде, чем зайти на сайт микрофинансовой организации, убедитесь, что он обозначен синим кружком с галочкой в поисковых системах «Яндекса» и Mail.ru. Если значка нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего это ресурс нелегалов – на него лучше не заходить и тем более не вводить

там свои данные. Обратите внимание: МФО не имеют права брать комиссию за рассмотрение заявки. Связавшись с такой компанией, вы только зря потратите время и деньги. И наконец, внимательно изучите документы, прежде чем их подписать. Даже если вы имеете дело с легально действующей компанией, своей подписью вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями, которые вам предлагают. Будьте бдительны, не спешите. По закону вы имеете право взять пять дней на раздумье и изучение документов. За это время условия договора для вас не могут измениться. Обратите внимание на условия о дополнительных услугах. Они обычно увеличивают сумму, которую вам нужно вернуть. От таких дополнительных услуг можно отказаться, если вы не видите в них необходимости.

Памятка заемщику

Брать микрозаймы имеет смысл, если есть уверенность в способности их отдать, а выгода от использования перевесит понесенные затраты. Продумывайте срок и сумму. Не берите деньги, если вы не уверены, что сможете отдать все вовремя. Предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30–40

процентов ваших ежемесячных доходов. Если есть возможность, выбирайте дату погашения через 3–4 дня после зарплаты. Так перечисленные средства поступят в срок.

Если же кредит не один, тогда распределите платежи между авансом и зарплатой. Зачастую задолженность считается частично или полностью погашенной с момента, когда деньги поступили на счет МФО. Потому всегда используйте только проверенные средства платежа и сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет организации. И обязательно берите справку о полном погашении задолженности перед организацией – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

МФО вправе в одностороннем порядке уменьшить проценты за пользование деньгами, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа и размер комиссионного вознаграждения.

Арсений АБУШОВ