Рубль 3.0

«Третья версия» национальной валюты имеет шансы появиться в нашей стране уже в обозримом будущем. Банк России изучает перспективы внедрения наряду с наличным и безналичным рублем дополнительной формы денег – рубля цифрового.

Представители экспертного сообщества по ряду причин пока публично высказывают свое мнение весьма осторожно, предпочитая дождаться большей определенности. Зато уже активизировался ряд финансовых порталов и деловых изданий по всей стране. Мнения высказываются, подчас, диаметрально противоположные. Споры обещают быть жаркими, поскольку нововведение, когда бы ему ни суждено было состояться, затронет интересы всех без исключения граждан страны.

Попробуем разобраться и мы.

Что это такое?

Цифровой рубль – это дополнительная равноправная форма российской национальной валюты.

Речь не идет о создании новой криптовалюты, подчеркивается в докладе. Принципиальным отличием цифрового рубля станет то, что новая форма денег будет эмитироваться Банком России, как сейчас наличные рубли, только в цифровой форме. Криптовалюта же государственным обязательством не является, отсюда нестабильность курса и потребительская незащищенность.

Безналичный рубль будет равноценен своим собратьям в купюрах, монете или на банковских счетах и свободно конвертируем: «как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль всег­да будет эквивалентен каждому из них, - сказано в докладе ЦБ. - При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую».       

Цифровыми рублями владелец сможет распоряжаться, используя их наравне с наличными и безналичными в качестве платежного средства. Сохранятся за новой формой рубля и прочие функции фиатных (гарантируемых государством) денег: мера стоимости и средство сбережения. При этом по замыслу создателей цифровой рубль должен объединить преимущества двух уже существующих форм.

От безнала он возьмет функции обеспечения дистанционных платежей и онлайн-расчетов. От наличных денег – возможность использования в отсутствии интернета и мобильной связи.

Как им пользоваться?

Физического носителя у цифрового рубля не будет.

Выпускать его планируется в виде цифрового кода, для каждой денежной единицы – уникального (как любая банкнота сейчас имеет серию и номер).

Храниться цифровые рубли будут в электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе ЦБ и являющихся обязательством Банка России. Так что, потерять «кошелек» не удастся, но и потрогать не получится.

Передать цифровой рубль от одного пользователя к другому – значит переместить с одного кошелька на другой цифровой код.

Онлай-платежи и переводы с использованием цифрового рубля, с точки зрения пользователя, не будут иметь заметных отличий от уже привычных действий с пластиковыми картами, платежными и мобильными приложениями.

Для того чтобы потратить такие деньги в офлайн-режиме, нужно будет предварительно зарезервировать некоторую сумму – перевести ее с электронного кошелька на устройство хранения (в таком качестве рассматривается, в том числе, мобильный телефон). Техническая реализация этой возможности «потребует проведения серьезных иссле­дований и разработки технологий и решений, позволяющих осуществлять такие расчеты без доступа к сети интернет, обеспечить возможность восстановления [цифровых денег] в случае утери устройства, на кото­ром они хранятся, а также обеспечить высокий уровень информационной безопасности при прове­дении таких расчетов», - признают составители доклада. Да и будет ли всерьез востребован цифровой рубль для офлайн-использования, пока не очевидно. На сегодня этот инструмент рассматривается в большей степени для малонаселенных и труднодоступных территорий вне зоны покрытия Сети.

Зачем он нужен?

Это, пожалуй, самый горячо обсуждаемый сейчас вопрос.

Безусловно, основные предпосылки имеют государственный масштаб. Например, снижение удельного веса наличных и последующее регулирование объема денег в экономике. Создание защищенных купюр и монет, их хранение, инкассирование и прочие связанные процессы весьма затратны. Виртуальные деньги позволят на всем этом экономить.

Что еще более важно, расчеты в цифровом рубле обещают быть прозрачными для государства – уникальный код позволит проследить движение этих денег, в частности, налоговым органам. Кроме того, «для контроля целевого использования средства в цифровом рубле могут быть помече­ны специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств, - указано в докладе ЦБ. - Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению».

Вокруг этого заявления, вероятно, еще долго будут ломаться копья. Уже звучали реплики, как об опасности установления тотального контроля потребления, так и о замаячившей на горизонте реальной перспективе вывести расчеты из «серой зоны». Определенные надежды связываются с цифровым рублем и в вопросе противодействия терроризму, экстремизму, «отмыванию» денег. Рассматривается и возможность проведения анализа на основе больших массивов данных об экономических субъектах и их платежах, по результатам которого проще будет оказывать адресную помощь тем, кто действительно в ней нуждается. Об этом упомянул спецпредставитель президента РФ по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков, отметив, что третья форма национальной валюты может появиться России через 3-7 лет.

Чего ждать?

Наличные деньги из оборота выводиться не будут. Такой вариант даже в перспективе не рассматривает ни одна из мировых экономик, а вопросом разработки цифровой валюты пристально занимаются параллельно с Россией десятки иностранных держав.

По прогнозам самого Банка России, «распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя, росту конкуренции среди кредитных организаций и борьбе за клиента за счет предложения более удобных услуг гражданам и бизнесу, а также послужит стимулом для разработки и внедрения инновационных продуктов и технологий со стороны бизнеса».

Введение цифрового рубля не может не повлиять на денежно-кредитную политику, вопросам проведения которой в докладе уделен целый раздел. В частности, реакцией на появление «третьей формы» на начальном этапе должно стать перераспределение средств между депозитами коммерческих банков и цифровой валютой ЦБ, что «может оказывать повышательное давление на форми­рование ставок по банковским депозитам и кредитам». «Банки могут стремиться влиять на процесс перераспределения средств через изменения ставок по счетам клиентов, что в свою очередь может влиять на формирование ставок по кредитам и динами­ку кредитования. Это может приводить к изменениям в потреблении и сбережениях даже при неизменной ключевой ставке центрального банка», - сказано в докладе.

Впрочем, однозначные выводы делать пока рано. Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, - подчеркивает мегарегулятор. Общественное обсуждение – лишь первый этап на этом пути, и оно только началось.

Иллюстрация Михаила ЛЕОНТЬЕВА