«Всевидящее око» скоринга

Собираясь взять потребительский кредит, чтобы купить авто, Анна Иванова – назовем так нашу героиню, не сомневалась в положительном исходе дела: кандидат наук с преподавательским стажем в вузе порядка двадцати лет, помимо основного места работы имеет несколько официальных источников дохода. Не испытывавшая доселе финансовых трудностей Анна даже не сразу поняла смысл сказанного клерком крупного банка: «Вам отказано в займе!»


 – Такого не может быть! Представьте мое негодование. Я решила, что это какая-то ошибка. С гневом ушла из этого банка в другой. И вновь услышала примерно тот же ответ. В чем причина? Сама ситуация для меня – загадка! – негодует Иванова.


 Скорее всего, для незадачливой заемщицы прецедент так и останется тайной за семью печатями: своих профессиональных секретов, мотивировок решений кредитные организации не раскрывают. Но кое-что все же выплывает наружу.


Разрешите одолжить


 Скоринг – так называется на профессиональном сленге банкиров оценка потенциальных заемщиков. Анализ позволяет кредиторам с высокой вероятностью предсказывать, будет ли исправно гасить долг проситель или нет. И в этом нет ничего оккультного – чистый прагматичный расчет. От «всевидящего ока Саурона» не ускользнут не только доходы заявителя и его платежная дисциплина в прошлом, но и, например, марка и модель мобильного телефона, коими в данный момент владеет претендент на ссуду. Да даже долги за услуги ЖКХ могут быть учтены. Правда, как говорится в популярном меме: «но это не точно». Так, по информации Fincult.info – интернет-ресурс, созданный ЦБ РФ – сведения о человеке, банкиры могут получать и из государственных баз данных при условии, что заемщик не возражает против этого. Конечно, тот вправе и отказать, но тогда уж не стоит и на получение денег сильно рассчитывать.


 По заверениям специалистов, «к делу» финансисты могут подшить и данные из соцсетей: они тоже немало информации дадут о клиенте, хотя, как говорят причастные, несильно и повлияют на принятие решения. Профиль с длительной историей, богатое портфолио, в котором преобладают фото, излучающие оптимизм, изобилие контактов – все это, с наибольшей долей вероятности добавит очков в копилку претендента на заемные средства. А вот агрессивные высказывания, экстремальные увлечения и подписки а-ля «Как уйти от выплат по кредиту» – очевидно, сыграют не в пользу ходатая. Даже мобильные операторы примкнули к этому негласному «братству кольца». Дело в том, что они ведут статистику: сколько абонент тратит денег на связь и времени на интернет, пользуется ли он роумингом. Обладая этой информацией, они могут присваивать клиентам собственные скоринговые баллы, «делиться» которыми с банкирами и МФО не считается зазорным.


 Привычка платить


 А вообще финансисты заявляют, что люди со сходными привычками и доходами примерно одинаково рассчитываются и с догами. Так что компьютерным программам ничего не стоит описать модели поведения представителей разных социальных групп, с завидной точностью определив, насколько исправно станет гасить долги тот или иной человек.


 – Каждый потенциальный заемщик набирает в компьютерной системе баллы: чем их больше – тем выше шансы услышать положительный ответ, – на условиях анонимности рассказывает специалист одного из коммерческих банков. – Так, стажер или новичок, отработавший меньше полугода, получит заметно меньше баллов, чем ветеран предприятия. По словам собеседника, одолжиться в банке, на счет которого поступает зарплата просителя, – хорошая идея. Дополнительным плюсом будет, если там еще открыт депозит.


 Кредитная история


 Существенный вклад в дело определения надежности заемщика даст кредитная история, которая не только расскажет об исправности расчетов с банками и МФО в прошлом, но и сколько сейчас долгов «висит» на человеке. В бюро кредитных историй – БКИ – все сведения хранятся 10 лет. Длительность просрочек, если таковые были, также повлияет на начисление баллов: чем дольше не платил, тем меньше получил. Да и привычные покупки, которые совершает каждый день по зарплатной карте проситель, внесут свою лепту. И, кстати, банки отследят еще такой момент: а часто ли заемщик прибегает к помощи микрофинансовых организаций? Если да, то у кредиторов есть основания подозревать визитера в стремлении что-то скрывать. Понятно, что это обстоятельство никак не добавит очков претенденту на заемные деньги.


 – Да и в принципе неуемное стремление одалживаться не приветствуется: велик риск, что в один, далеко не прекрасный момент клиент заиграется, утратит ощущение реальности и из разряда исправных перейдет в категорию проблемных плательщиков, – заявляют в пресс-службе по Центральному федеральному округу одного из крупных коммерческих банков.


 Другая крайность – полное отсутствие кредитной истории – тоже в общем-то может оказать медвежью услугу, никак не поспособствовав получению ссуды. – Человека, который прежде не одалживался в кредитных организациях, могут счесть плохим клиентом, – продолжает рассказ банковский инсайдер. – Однако подчеркиваю: могут! Заявить, что так происходит всегда и повсеместно, – не готов. Да это и не будет правдой. В конце концов, каждый когда-то брал кредит впервые. И все же проверенным заемщикам отдается предпочтение. По мнению ряда экспертов, даже с самыми щепетильными в денежных вопросах людьми отсутствие кредитной истории может сыграть злую шутку. Не исключено, что именно по этой причине Анне Ивановой было отказано в займе даже не в одном, а сразу в нескольких банках. В денежных вопросах никакие звания и регалии – не аргумент.


 – Общественное положение к делу не отнесешь, – иронизирует зампред правления ассоциации аудиторов «Содружество», кандидат экономических наук Надежда Кобозева. – Нужно понимать, что решение о выдаче кредита банки принимают в том числе и по формальным признакам, среди которых и платежеспособность клиента, официально подтвержденная. Были прецеденты, когда банки даже составляли рейтинг профессий. Возможно, что педагоги, преподаватели в таком ранжире оказались не в чести.


 А кроме того, кандидат экономических наук замечает, что насторожить финансистов могло и нежелание потенциального заемщика брать именно автокредит. Тогда бы машина оказалась в залоге у банка и наверняка деньги наша героиня получила бы. Однако она обращалась именно за потребительским займом.


Золотая середина


 Адрес – еще один пункт в анкете, который о многом расскажет банкирам. Те, например, полагают, что чем выше уровень жизни в регионе, тем и дисциплина финансовая там лучше. А вот что касается возраста, то тут только на первый взгляд все просто. Якобы банкиры избегают крайностей, а потому студенты и пенсионеры подпадают под группу особого риска. Остальные же – золотая середина. И чем дальше заемщик ушел от студенческих лет, тем выше его «проба» в глазах кредиторов, поскольку считается, что с годами он все более ответственно подходит к делу возврата долгов.


 – С утверждением про учащуюся молодежь я согласна. А если говорить о пенсионерах, то, с одной стороны, их отличает высокая финансовая дисциплина, потому некоторые банки в принципе делают ставку на них, активно привлекают в качестве клиентов пожилых. С другой, по понятным причинам кредитные организации, включая микрофинансовые, если и одалживают средства людям серебряного возраста, то предпочитают выдавать им небольшие суммы на короткий срок под высокий процент, – поясняет Надежда Кобозева.


 Семейные граждане в приоритете перед холостяками, высокооплачиваемые специалисты предпочтительнее неквалифицированных рабочих… на лояльность банкиров могут рассчитывать и однолюбы, верные работе, чего не сказать о так называемых летунах.


 Тянуть ли волынку


 Параметры кредита – еще один ключевой элемент, по которому принимается решение о выдаче средств. Статистические данные «Финкульта» говорят: деньги, одолженные в МФО на неделю, скорее всего, вернутся вовремя, а вот заем на максимальный срок в месяц – рисковый, не дает гарантий возврата в оговоренные даты. С кредитами на покупку жилья – ипотекой – все тоже не однозначно. Тут не следует руководствоваться принципом: возьму на максимально возможное время, мало ли что. Лучше не тянуть волынку, а реально смотреть на вещи: объективно оценить возможности своего кошелька, взвесив и обдумав, одолжить на реальный и комфортный для себя срок. И дело не в том, что, намеренно растягивая время кредита, растет риск получить отказ в займе. Как раз наоборот: по словам практикующих риелторов, кредитные организации любят длинные займы, не очень-то жалуя любителей гасить их сильно досрочно. Тут у банков риски минимальны, ведь жилье оказывается у них в залоге. Зато в перспективе у заемщика вариантов для маневров – читай, возможность где-то когда-то одолжить еще – становится гораздо меньше.


 Доступ запрещен


 С позапрошлого года банки считают показатель долговой нагрузки своих клиентов (ПДН) – это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам. Эксперты отмечают, что занимать так, чтобы ежемесячно платить больше половины своих заработков, чревато последствиями. Ведь тогда при самых незначительных финансовых затруднениях есть шанс не справиться с долгами. Потому, чем выше ПДН, тем ниже шансы получить кредит. При этом следует помнить, что любой отказ обязательно будет зафиксирован в кредитной истории.


 P.S.


 И все же по-настоящему изучить «кухню» банков обывателю не под силу. Просто потому, что на нее посторонних не пускают. – Скоринг – сложная математическая модель, которая постоянно обновляется, – делает осторожную ремарку инсайдер.


 – И в каждом банке она своя, так что с абсолютной уверенностью говорить о том, кому и почему откажут в займе, занятие сродни гаданию на кофейной гуще, – соглашается с ним кандидат экономических наук Надежда Кобозева.


 Как замечает в свою очередь «Финкульт», каждое кредитное учреждение, составившее скоринговую модель – а дело это весьма хлопотное и затратное, потому по зубам лишь акулам финансового рынка, – ни за что и никогда не раскроет секретов: какими данными оперирует, какие выводы делает… Иначе все понапрасну: недобросовестные заемщики и конкуренты смогут воспользоваться этими знаниями. Тогда пиши пропало.


 Для справки

 

 
 БКИ


 Кредитная история по сути – это досье на заемщиков, созаемщиков и поручителей, о суммах займов, условиях их получения и процессе погашения. Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком обязательств по возврату денег, взятых у банка в долг. Хранятся такого рода документы в различных бюро кредитных историй (БКИ). Законодательство требует, чтобы все данные о займах и персонах, их получивших, кредитные учреждения, а речь идет не только о банках, но и о микрофинансовых организациях (МФО), передавали в бюро кредитных историй. Так что для этого даже не нужно согласия каждого из нас. Как только человек взял кредит, все необходимые сведения автоматически поступают в БКИ, в том числе и статистика о погашении займа и процентов по нему: регулярность, своевременность, размеры платежей…


 Данные о произошедших изменениях, например прострочке платежей или полном погашении кредита, банки должны сообщать в бюро в течение 5 рабочих дней. Воспользоваться этими сведениями вправе не только кредитные учреждения. Запрос могут делать различные компании. Например, работодатель. Однако речь идет лишь об основных сведениях, а полные данные БКИ сможет предоставить, если на то будет письменное согласие самого человека.


 Самый простой путь получить сведения о себе – сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Оптимальный вариант – онлайн, через портал Госуслуг. Другой способ – на сайте Банка России. Но для этого понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас есть и найти его можно в кредитном договоре. Либо обратиться в банк, где прежде одалживались. Кредитное учреждение должно направить запрос в центральное БКИ, где прояснят координаты конкретного документа. Затем гражданину следует уже самому отправиться в указанное бюро.


 Несогласным с данными, приведенными в кредитной истории, не следует отчаиваться. Есть доказательства своей правоты? Тогда нужно отправляться в БКИ, взяв с собой документы, дабы не быть голословным. В бюро их будут рассматривать максимум 30 дней. Если проверка покажет, что договор займа был заключен без ведома заявителя, банк или МФО обязаны аннулировать действие такого договора и предоставить в БКИ исправленную информацию, а также обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Если письменный ответ БКИ не устроит, тогда прямая дорога в суд.