Кредитный рейтинг заемщика: кому и зачем он нужен?

Ирина Мельханова

Отныне каждый гражданин, решивший взять кредит, в глазах банка «окрасится» в тот или иной цвет по шкале от красного к зеленому и получит оценку своей кредитоспособности в интервале от 1 до 999. Зачем все это нужно, где узнать свой кредитный рейтинг и как им пользоваться, рассказала «ТИ» начальник экономического отдела Тульского отделения Банка России Юлия Савинкова.

- С 1 января каждому заемщику присваивается индивидуальный кредитный рейтинг. В чем суть изменений?

- С начала 2022 года квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) должны рассчитывать индивидуальный рейтинг заемщика на основе единых подходов. Появилась стандартная шкала рейтинга, она включает пункты от 1 до 999. Крупнейшие БКИ и раньше рассчитывали индивидуальные рейтинги, но у них были разные шкалы, их было сложно сопоставлять.

Также установлен состав информации, которая будет предоставляться человеку вместе с индивидуальным рейтингом, чтобы тот мог расшифровать его значения. Для наглядности баллы индивидуального рейтинга будут располагаться на цветовой шкале, отражающей 4 категории значений. Это низкая, средняя, высокая и очень высокая степень кредитоспособности. Кроме того, будут указаны наиболее влияющие на значение индивидуального рейтинга факторы с указанием доли их влияния в процентах.

При этом к рейтингу идет оговорка, что его значение может не учитываться кредитором при принятии решения о выдаче ссуды. Кроме того, оно будет меняться при изменениях в кредитной истории. Еще один важный момент: в разных БКИ значение рейтинга может быть разным.

- Для чего нужны эти нововведения?

- Человек сможет в наглядной форме ознакомиться с оценочным содержанием своей кредитной истории в каждом БКИ. Благодаря цветовой шкале станет интуитивно понятно, к какой категории заемщиков он относится.

Мы рассчитываем, что это будет способствовать росту заинтересованности граждан в их кредитной истории и, как следствие, повышению финансовой грамотности.

Однако нужно иметь в виду, что кредиторы обычно используют свои собственные модели оценки кредитоспособности (скоринговые модели), которые могут показывать другой результат. Эти программы позволяют оценивать потенциальных заемщиков как дисциплинированных или, наоборот, не очень надежных клиентов.

- Вы сказали, что в разных БКИ значение рейтинга может быть разным. Почему они могут отличаться?

- Дело в том, что результаты могут отличаться в зависимости от имеющихся у БКИ данных. Кредиторы сами решают, с какими бюро взаимодействовать, в связи с чем у бюро может не быть полной информации о кредитной истории конкретного заемщика. Поэтому скоринговые оценки могут не в полной мере отражать реальную кредитоспособность заемщика.

Кроме того, у разных БКИ – разные методологии разработки моделей расчета индивидуального рейтинга, могут различаться факторы, принимаемые во внимание для оценки кредитоспособности, а также веса этих факторов в модели.

мфо микрофинансы человек компьютер.jpg

- Сколько времени хранится кредитная история гражданина?

- С начала этого года срок хранения кредитной истории сокращен – с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой отдельной кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, то есть 7 лет будут отсчитываться от момента последнего изменения обязательства. До этого срок «обнулялся» при любом изменении в кредитной истории: например, поменяли паспорт, сменили фамилию – срок начинал отсчитываться заново.

Введенные изменения соответствуют международной практике и позволят не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие незначительное влияние на оценку кредитоспособности заемщика.

- Внесен последний платеж по кредиту. В течение какого времени информация об этом появится в кредитной истории?

- По закону кредитор обязан передавать любые изменения в БКИ в течение трех рабочих дней. Если, к примеру, вы закрыли кредит в понедельник, то банк должен сообщить об этом в бюро не позднее вечера среды.

Если вы рассчитались с долгами до конца 2021 года, запись об этом будет храниться 10 лет. А данные по еще непогашенным и новым займам – 7 лет.

- Раньше у заемщика, если он обнаруживал неточные сведения в кредитной истории, был только один вариант – обратиться в БКИ. Как обстоят дела сейчас?

- С начала года можно оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. Действительно, прежде для исправления информации заемщик мог обратиться только в бюро. По новой схеме кредитор в течение 10 рабочих дней должен либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменений вноситься не будет, либо внести корректировки. Прежняя схема оспаривания, когда человек обращается в БКИ, также сохраняется.

По новой схеме время оспаривания сокращается фактически в два раза. При этом Банк России ранее рекомендовал кредиторам предусмотреть возможность подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, в электронной форме.

Кредитную историю можно будет восстановить, если часть ее утеряна, когда в отношении кредитора принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства. Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, обязан по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней проверить документы, подтверждающие погашение кредита, сведения о котором были утрачены при передаче управления. И если этот факт подтвердится, то он должен направить в БКИ полную информацию.

- Каким документом человек может подтвердить, что он действительно погасил кредит?

После того, как вы сделали последний взнос по кредиту, возьмите в отделении банка справку о полном погашении кредита и храните ее не менее трех лет. Взять такую справку стоит обязательно. Бывают ситуации, когда человек взял кредит, закрыл его и не проверил, точно ли нет задолженности. А оказалось, например, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк по стечению обстоятельств ему об этом не сообщил: возможно, клиент сменил номер телефона или адрес… В итоге такая оплошность может испортить человеку кредитную историю.

микрозайм.JPG