Не Плюшкин, а финансово грамотный гражданин!

Сколько бы мы ни зарабатывали, денег вечно не хватает. Их так легко и приятно тратить, а копить – мучительно больно. Эту безалаберность готовы оправдать даже ученые, которые говорят: страсть к незапланированным покупкам – это атавизм, практически звериный инстинкт наподобие того, что заставляет наедаться до отвала, как в последний раз.  Видим что-то, что может стать нашим, и сразу хватаем, а потом анализируем, плачем и влезаем в кредиты.

 Юлия ГРЕЧЕНКОВА
 Сергей ВИНОГРАДОВ

О пользе запугивания
При этом никто в здравом уме не будет спорить, что откладывать деньги совершенно необходимо. Иначе погрязнете в купленных в сиюминутном порыве безделушках, а серьезные приобретения – вроде машин, шуб, бытовой техники или турпутевки – всегда будет делать кто-то другой. Ну и иметь запас на «черный день» тоже  нужно.
Главное, что стоит понять: не бывает безобидных трат. И если поговорка «копейка рубль бережет» вам кажется набором случайных слов, давайте разберем это на примере.
Ваня – продавец торгового центра и зарабатывает 30 тысяч рублей. 5000 он отдает на платеж по кредиту, 4000 – на коммуналку. Остается 21 000. Откладываем 10% на «подушку безопасности» – остается 18 900. Этого должно хватить  на все: еду, одежду, развлечения, цветы девушке и корм кошке. Делим на 31 день в условном месяце и получаем 609 рублей. У Вани куда меньше денег, чем ему казалось. Если раньше поход в кафе с друзьями на 1500 рублей он считал мелочью, то теперь понимает, что это больше его ежедневного бюджета. Чтобы не влезать в долги, Ваня начинает экономить на мелочах.
Дело в том, что очень многие траты, если не следить за ними, кажутся нам допустимыми. Почему бы не заиметь новую кофеварку? А потом в конце месяца обнаруживаем, что не на что купить кофейные зерна. Секрет безбедной жизни в том, чтобы постоянно вести бюджет, причем не в голове или на обрывках салфеток, а в специальной тетради или мобильном приложении – их сейчас десятки. Многие говорят, что, дескать, бюджетирование не для них, оно настроение портит. В этом-то и смысл: «запугивайте» себя, иначе так и останетесь транжирой.
Еще одно золотое правило: на случай срочных непредвиденных трат – например оплаты лечения или ремонта автомобиля – также должен быть запас. Копить – всегда лучше, чем брать кредит.

Кредиты – для дисциплинированных
При этом только в прошлом году туляки получили в банках кредитов на общую сумму около 64 млрд рублей. На 1 января 2017-го в регионе текущая задолженность по кредитам физических лиц достигла 98,5 млрд рублей, из которых 6,9 млрд рублей – просроченная задолженность.
В том, чтобы взять заем у банка, нет ничего плохого: главное – подойти к делу с головой и не оказаться к итоге в «кредитной ловушке». О том, есть ли правила, которые помогут не попасться в нее, мы спросили управляющего Отделением по Тульской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Дмитрия Новикова.
– Когда вы задумываетесь о потребительском кредите, нужно трезво оценить, насколько значима для вас покупка или услуга,  – советует он. – Много раз подумайте, прежде чем брать в долг на текущие расходы. Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать за кредит? Если вы все-таки решились, попросите договор у кредитного оператора, чтобы ознакомиться с ним дома – до подписания!
Примечательно, что максимально возможный ежемесячный платеж по кредиту нормативно не установлен. Как правило, считается, что безболезненный кредит – это когда в месяц вы платите 10% от всех доходов, заметьте, не только зарплаты. При этом лучше, чтобы выплаты по кредитам не превышали трети всех заработанных денег. Иначе вместо решения проблем вы рискуете получить новые. Обычно в банке максимально возможный ежемесячный платеж рассчитывают так: доход по форме 2-НДФЛ минус средние постоянные расходы – например коммунальные платежи.
Закономерно встает вопрос, как планировать свой бюджет, чтобы суметь вовремя расплатиться с кредитом. Здесь, так же как и в случае с накоплениями, работает правило «дня получки».
– Не забывайте, что платеж могут зачислить не сию минуту, а через день-два после совершения операции, – напоминает Новиков. – Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, распределите долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
Любой заемщик, думается, время от времени видит кошмарный сон: он лишился работы, платить по кредиту нечем, в дверь ломятся коллекторы. Что делать?
– Прежде всего нужно письменно обратиться к руководству организации, выдавшей кредит, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эту или другие организации – с просьбой о рефинансировании взятых кредитов, – поясняет эксперт. – Однако кредитор все равно может уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам. Запомните: не стоит пытаться скрываться от банка, игнорировать телефонные звонки – очень легкомысленное поведение. Лучше попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов, что приемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование…

Романсы микрофинансов
Худшее, что можно сделать, ощутив нехватку денег,  – это снять с кредитной карты наличность. За этим последует сумасшедшая комиссия в десятки процентов. И если вы не самый дисциплинированный человек на свете, перспективы так себе.
Пользоваться кредиткой вполне допустимо, во многих странах такая жизнь  «авансом» считается делом обыденным. Нужно придерживаться простого правила: расплачивайтесь при помощи нее только безналичным способом, а долг возвращайте, пока не истек грейс-период – льготный период, когда нет процентов.
Эксперт не запрещает и прибегать к помощи микрофинансовых организаций. Ведь при коротких сроках пользования займом переплата составит немного, и это реальное подспорье для заемщика, который планирует вернуть деньги максимально быстро. Но если вы решили взять денег на покрытие просроченного кредита – это прямой путь в долговую яму.