Усыпальница для финансов

Термин «финансовая пирамида» в ходу уже более полусотни лет, а примеры первых спекулятивных пузырей известны еще с XVII века. Чем объяснить такую удивительную живучесть идеи с ловушкой, о которой все знают? И как не пополнить ряды строителей островерхих финансовых многогранников современности?

В эксклюзивном интервью «Тульским известиям» на вопросы читателей ответил директор Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.

- Почему финансовая пирамида как мошенническая схема до сих пор не изжила себя, ведь принцип ее действия всем давно известен?

- Финансовые пирамиды играют на очень простых, даже банальных стремлениях человека. Резко разбогатеть, не прикладывая особых усилий, – это же знакомая история из сказок: о Золотой рыбке, о Серебряном копытце, о волшебной щуке, по чьему щучьему велению исполнится любое хотение…

И финансовые пирамиды продают людям эту мечту. Заплати небольшую сумму и получи шанс осуществить то, что пожелаешь. Понятное дело, что мечта в результате остается мечтой, но люди – по факту – платят за то, чтобы приблизиться к ее реализации.

Есть ли у человека печальный опыт участия в подобной финансовой авантюре, нет ли его, отношения к новой, аналогичной затее это в корне не меняет. Ведь продолжает оставаться мечта, что однажды богатство все-таки свалится на голову. Возможно, именно теперь.

Мошенники этим пользуются. И граждане, однажды попавшие в финансовую пирамиду, очень часто попадают во вторую, третью и так далее. Для некоторых это – своего рода лудомания – игровая зависимость. Есть люди, которые действительно относятся к этому как к игре: понимают, куда они относят деньги, отдают себе отчет в том, как велика вероятность их потерять… Но возникает следующая пирамида, и их влечет туда снова: теперь я точно знаю, когда нужно выйти из игры, и вот здесь я не промахнусь!

- А возможно ли – гипотетически, рассчитать и вовремя вывести деньги из пирамиды с прибылью или хотя бы без ощутимых потерь?

- Граждане, которые на это рассчитывают, забывают, что организаторы пирамид – жадные люди. На самом деле, более жадные, чем остальные. Выскочить так просто не дадут. Если ты принес мошенникам деньги, они считают, что теперь это – их деньги, а отдавать свое они не станут. Ваши бывшие деньги к вам не вернутся!

Понятно, что деятельность любой пирамиды сопровождает реклама, в современных реалиях это преимущественно реклама в соцсетях. И вот же они – счастливые лица тех, кто обогатился и вовремя забрал навар…

Но это всего лишь картинки.

Фантомы, которые подкрепляют все ту же мечту: кто-то стремительно заполучил много денег, сможешь и ты…

- Говоря об извечной мечте о легком богатстве, вы вспоминали русские сказки. По-вашему, это – черта российского менталитета?

- Нет, конечно. Подобные сказки есть у всех народов. А создатели пирамид просто умеют эти сказки профессионально рассказывать.

«…В некотором царстве, в некотором государстве в страшной тайне хранился некий инвестиционный суперпродукт, чудом доставшийся нам. И только вам, только сегодня мы сможем открыть эту тайну, поскольку…» Дальше к каждому – свой подход. Но сказки эти рассказывают по всему миру.

В России творения таких сказочников называют финансовыми пирамидами. А во всем мире они известны как «Ponzi scheme» (схема Понци) – «в честь» Чарльза Понци, придумавшего эту форму мошенничества в США в начале ХХ века.

Понятное дело, подобные схемы существовали и прежде. И в дореволюционной России известны случаи. Но ранее ХХ века такие махинации были редкостью.

- Пирамиды – детище прогресса?

- В значительной степени. Их распространению, во-первых, способствовало расширение коммуникационных возможностей. Не случайно буйным цветом пирамиды расцвели вместе с интернетом и соцсетями. Второй элемент прогресса, сыгравший на руку мошенникам – возможность быстро переводить деньги, а значит, быстро исчезать.

Раньше создателям пирамид нужно было генерировать каждый раз новую идею, например, грандиозное строительство – железной дороги, пароходства, соляных копей… Сейчас все это заменили картинки в Сети. И, если закрывается старая схема, построить новую стоит ровно ноль в любой валюте. Создается новый сайт, придумывается новое название, даже картинки прежними можно оставить…

Принципиальное отличие современных финансовых пирамид от их «предков», действовавших век назад, всего одно – скорость оборота информации.

Отчасти поэтому полностью побороть это явление на современном этапе не удалось нигде в мире.

- А как вообще с этим возможно бороться?

- Основной путь – наращивание финансовой грамотности населения, информирование о том, какие финансовые операции являются легальными. А ко всему остальному нужно относиться подозрительно.

У нас в стране такой механизм тоже реализован. Больше года назад Банк России запустил на своем официальном сайте такую опцию как публичный предупредительный список – перечень организаций, осуществляющих нелегальную или подозрительную финансовую деятельность. Сюда же попадают и финансовые пирамиды.

Ежедневно мы обновляем эту информацию, публикуем сведения о новых выявленных компаниях. Порядка 70 процентов действующих в интернет-пространстве пирамид мы вычисляем в течение двух-трех дней и сразу же публикуем эту информацию на сайте. А параллельно – направляем в Генеральную прокуратуру, чтобы блокировать мошеннические ресурсы. С апреля этого года мы начали блокировать и страницы в социальных сетях, распространяющие такую информацию.

Если человеку предлагают во что-либо инвестировать деньги, особенно, в интернете, он может в реальном времени проверить эту компанию, зайдя на сайт Банка России, например, со своего телефона.

Если организация в списке подозрительных, то и отнестись к любого рода предложениям от нее стоит соответствующим образом – с подозрением.

- Отсутствие компании в «черном списке» - еще не гарантия. Что, если эта организация – нелегальная, просто еще не выявлена?

- На сайте ЦБ РФ существует и другой список: компании, которые состоят в реестрах Банка России. Они поднадзорны Центробанку и имеют право работать на территории нашей страны, предлагая финансовые услуги.

Если компании, с которой столкнулся гражданин, нет ни в том, ни в другом списке, велика вероятность того, что она тоже относится к нелегальным. Либо это организация, которая может предлагать услуги из-за рубежа. Таких в последнее время стало меньше, но полностью они не исчезли. Если раньше эти компании, не имеющие лицензии на осуществление финансовой деятельности на территории РФ, практиковали платежи через фиатные деньги, то теперь все чаще операции проводятся в криптовалюте.

И не стоит думать, что, если компания иностранная, то она непременно легальна. По ту сторону границы тоже достаточно мошенников.

- Два-три десятка лет назад пирамида имела узнаваемые и всем известные признаки. А что может указать на нее сегодня?

- А как люди определяли пирамиды раньше? Нереально высокие проценты доходности; отсутствие четкого разъяснения того, что же именно приносит эти дивиденды; схема «Приведи друга»… Вот ровно на то же самое внимание и обращаем!

Принцип работы пирамид со временем не изменился. Даже лозунги остались практически дословно теми же. Потому, что не изменилась человеческая природа, и люди клюют точно на те же обещания.

Некая компания обещает сверхвысокую быструю прибыль? Рекламируется только доходность, но ничего не известно о самой деятельности, позволяющей организации приумножать ваши вложения? Действует схема бонусов и привилегий за каждого привлеченного клиента?

Не сомневайтесь – за новым фасадом все та же пирамида.

Дополнительные приметы: агрессивная реклама, преимущественно в соцсетях; использование техник социальной инженерии, склоняющих принимать решение быстро, не раздумывая; условие перевести деньги непременно онлайн, то есть моментально и без личных контактов.

Ни одна легальная организация не делает инвесторам предложения из серии: «Только здесь и сейчас»! Если в рекламе появляются формулировки про бонусы «первым n-цати клиентам, подтвердившим заявку», про то, что выгодные условия действуют только в течение короткого промежутка времени, - значит вас пытаются втянуть в схему, над которой сознательно не дают подумать. А это и есть первый повод хорошенько задуматься.

И главный отличительный момент – у компании-пирамиды нет и быть не может разрешения на осуществление финансовой деятельности на территории РФ. Если 20 лет назад выяснить это гражданин самостоятельно не мог, то теперь проверка любой финансовой организации на легальность – дело нескольких минут.

- В наши дни пирамиды почти полностью ушли в интернет. Значит ли это, что излюбленные жертвы их создателей – пожилые люди, которые с гаджетами на «вы», перестали быть главной мишенью?

- А кто сказал, что пенсионеры не бывают в интернете, не общаются в соцсетях? Это достаточно активная категория пользователей, просто «ловят» ее на иную «наживку», чем молодежь. Для разных групп населения действуют разные инструменты привлечения внимания и таргетинг продуктов, которые предлагаются.

Людей серебряного возраста чаще всего пытаются «зацепить» на личном общении, втягивают в диалог.

- А на что клюют люди средних лет?

- На категорию 35+, например, нацелены предложения, связанные с трудоустройством. На легальных площадках, где ведется поиск занятости, мошенники оставляют свою информацию о возможности заработать. Зачастую, это предложение может выглядеть как вакансия с очень выгодными условиями работы. Человек обращается, и начинается его персональная обработка…

Опять же, на таких сайтах люди оставляют свои телефоны и другие контактные данные. Всем этим мошенники активно пользуются, ведь гражданин изначально доверяет тому, кто связался с ним по поводу оставленного резюме.

Стандартная схема: человеку предлагают пройти краткосрочное обучение, чтобы гарантированно устроиться на интересную, перспективную и – главное – высокооплачиваемую работу. За обучение, конечно, нужно заплатить. Если денег нет, порекомендуют, где взять кредит, чтобы не упускать столь выгодное место, которое иначе сегодня же достанется другому соискателю…

- Одна из самых массовых, при этом легковерных категорий пользователей – несовершеннолетние. Есть ли опасность вовлечения в пирамиду тех, кто еще не имеет финансовой самостоятельности?

- Да. Дети и подростки мошенникам тоже очень интересны. Сейчас активно используются интернет-игры, которые нацелены на выманивание денег у тех, кто их еще не начал зарабатывать.

Последние полгода как раз наблюдается бум онлайн-игр, которые по сути являются мошенническими финансовыми схемами. Регулярно, в течение каждой недели мы выявляем пару десятков подобных предложений в Сети.

Под видом игры предлагается закупать нематериальные услуги, продукты, ресурсы, статусы… Вложение денег повышает уровень игрока, он получает в игре больше возможностей… Виртуальных. А деньги из него выкачивают вполне реальные.

Есть среди сетевых игр отдельная категория, которая и не скрывает, что это, по сути, пирамиды. Азартные и не имеющие специальных знаний подростки легко поддаются на соблазн «намайнить криптовалюты», «сыграть на фондовом рынке» или вложиться в игру, чтобы получить статус администратора и начать зарабатывать уже на новых игроках… Правда, кнопки: «Вывести деньги» там вообще не предусмотрено.

- Как изменились методы мошенников со сменой информационной повестки, в частности, введением санкций против России?

- В большей степени начала использоваться криптовалюта – и как средство, и как объект инвестирования.

Мошенники активно предлагают вкладывать в известную или какую-либо новую криптовалюту с целью «сохранения средств» на тот период, когда фиатные валюты могут испытывать колебание курса.

- Что может противопоставить всему этому мегарегулятор? Какие законодательные механизмы введены или запланированы, чтобы повысить эффективность государственного регулирования?

- Во-первых, отлично себя показал выше названный публичный перечень нелегальных участников финансового рынка. Оказалось, что публичное предупреждение о такого рода деятельности – очень эффективный инструментарий, позволяющий предотвратить финансовые потери граждан. Все-таки, задача расследовать правонарушения, чтобы применить меры ответственности к организаторам незаконных схем, лежит на правоохранительных органах. А наша основная задача в этой ситуации – по возможности не дать людям отнести деньги мошенникам, вовремя предупредить об опасности и не позволить потерять сбережения.

В планах еще один важный проект. Нередко финансовые пирамиды и другие злоумышленники пользуются тем, что любая организация может привлечь инвестиции под любой фантастический продукт. Это не противоречит закону. Сейчас мы рассматриваем возможность введения запрета на привлечение инвестиций для организаций, которые не являются поднадзорными Банку России. Законопроект уже находится на стадии рассмотрения.