ЦБ: все под контролем

Арсений АБУШОВ

Звучит красиво, да выглядит неприглядно: мисселинг – термин, не предвещающий потребителю ничего хорошего. Новомодное слово означает некорректную продажу. Просьба не путать с обманом или мошенничеством. Речь идет именно о том, что продавец предложил не тот товар или не тому клиенту, то есть задействовал нецелевую аудиторию, или, возможно, приводил неверные аргументы – неправильно мотивировал покупателя, или утаивал риски.

Лучше меньше, да с гарантией
В итоге ожидания клиента оказались обманутыми, неоправданными, поскольку приходил он за одним продуктом, а получил совсем другой.
– Самый наглядный момент – клиент приносит деньги в банк и ищет какие-то более доходные вклады. Ему же предлагают, например, индивидуальный инвестиционный счет, страхование жизни или пай в паевом фонде – то есть совсем иной продукт. Да, доходность более высокая, но и рисков больше. Во-первых, нужно помнить, что система страхования вкладов (до 1,4 миллиона руб­лей со всеми процентами в одной кредитной организации) работает именно в отношении вкладов – депозитов частных лиц и ИП. И только! На страховку, паи, инвестчета такие гарантии не распространяются. Во-вторых, доходность в таких продуктах зачастую нефиксированная, а потому есть шанс не то чтобы прибыль получить, но и уйти в минус, – дает расклад заместитель управляющего Тульским отделением Центробанка РФ Дмитрий Борискин.
Он также замечает, что вклад можно забрать из банка в любой момент досрочно, потеряв при этом проценты. Но ведь финансовые организации предлагают и такие продукты, по условиям которых нельзя вернуть деньги досрочно, в противном случае придется заплатить штраф, который, кстати, может оказаться сопоставимым с суммой взноса.
Примеров обманутых ожиданий и надежд у экспертов ЦБ немало.
– В один кредитно-потребительский кооператив (КПК) пенсионер принес 2 миллиона руб­лей. Уверенный в том, что он сделал вклад в банк, по факту мужчина оказался пайщиком. Кооператив разорился. Денег дедушка не получил, потому что пайщик несет солидарную ответственность вместе со всеми остальными членами этой организации, – рассказывает печальную историю Борискин, замечая, что исправить в данной ситуации уже ничего нельзя. И все потому, что в договоре есть подпись горе-вкладчика.

Читайте и обрящете
Как писал классик: «Его пример – другим наука». И впрок она будет лишь тем, кто все же возьмет за правило читать документы, прежде чем их подписывать.
– Люди говорят, что в этих бумагах очень много текста, что в них сложно разобраться, что они не юристы, и так далее. Хорошо, не можете сами, тогда прежде покажите договор юристам. Не знаете, куда пойти, обращайтесь к нам, в Центробанк, через интернет-приемную, по адресу: www.cbr.ru/Reception/, – призывает Дмитрий Валерьевич.
По его словам, на типовые вопросы специалисты службы могут ответить даже в течение часа. А вообще интернет-приемная у ЦБ, что называется, широкого профиля: туда можно обратиться и с вопросом, и с предложением, и с жалобой. В корреспонденции недостатка нет. И это понятно – под контролем и надзором Центробанка все субъекты финансового рынка: кредитные организации, страховые компании, участники фондового рынка, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, кредитно-потребительские кооперативы (КПК), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), инвестиционные фонды и даже бюро кредитных историй.
– С января по июль текущего года в Банк России от жителей Тульской области поступило 893 обращения, львиная доля которых – почти 750 – традиционно посвящена деятельности банков и страховых компаний. Чаще всего наши земляки обращаются по вопросам, касающимся невозможности по личным причинам обслуживать заем, – перечисляет заместитель управляющего ре­гио­наль­ным отделением ЦБ.
Жаловались туляки на навязывание дополнительных услуг при оформлении потребительского или ипотечного кредита более 70 раз, а на сложности с получением кредитной истории или ее оспаривания – больше 20. Кроме того, людей беспокоили такие темы, как высокие процентные ставки по кредитам, розыск пропавших переводов, блокировка платежной карты, неправомерные действия коллекторов, работа банкоматов, разглашение персональных данных…

ОСАГО: истории не одного обмана
После претензий к банковскому сектору на втором месте у жителей Тульской области жалобы на страховые компании. Лидируют тут обращения, касающиеся ОСАГО, в частности – неверного применения коэффициента бонус-малус (КБМ), дающего скидку за безаварийное вождение авто, и начислений по страховым случаям. Беда эта общероссийская. А в случае ДТП получить справедливую компенсацию по страховке не всегда можно запросто. В год слушается порядка 400 тысяч судебных дел о выплатах по ОСАГО. Речь, безусловно, идет о занижении расценок. От таких ситуаций не застрахован никто.
– Нашему коллеге после ДТП страховая насчитала выплаты в размере 1300 руб­лей. Тот не согласился с вердиктом, поскольку только сам бампер стоит более 6 тысяч руб­лей без учета работы по замене и покраске детали. Потому он обратился в суд. Дело было рассмотрено в пользу пострадавшего. В итоге страховая фирма выплатила больше 30 тысяч руб­лей. Вся эта история продолжалась год: потрачены время и нервы, – рассказывает Борискин.

Новый омбудсмен
Пример он приводит не просто так. В России создается служба уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг – финансового омбудсмена. Институт этот станет формироваться отдельно по каждому сектору финрынка, но на первом этапе служба будет заниматься спорами со страховщиками, где самый проблемный сегмент как раз ОСАГО.
Граждане должны будут обращаться в службу перед подачей в суд иска на финансовую организацию.
– Новая структура кардинально поменяет практику общения страховщиков и водителей. Она будет стимулировать фирмы вести бизнес корректно. Принцип взаимодействия таков: если компания неверно насчитывает ущерб и не соглашается с доводами обратившегося к ней клиента, человек посредством интернета обращается к омбудсмену. Тот в течение 15 рабочих дней выносит постановление, которое обязательно для компании к исполнению. Иными словами, страховщик должен выплатить ту сумму, которую насчитает уполномоченный. В противном случае дело отправляется в суд, а проиграв его там, ответчик будет еще обязан дополнительно заплатить гражданину штраф в размере 50 процентов от выставленной правозащитником суммы.
Кроме того, основываясь на судебной практике такого рода, Банк России сформирует реестр добросовестных страховщиков, – раскрывает подробности деятельности новой службы заместитель управляющего ре­гио­наль­ным отделением ЦБ.
Таким образом, Банк России стимулирует участников финансового рынка к добросовестному поведению.
В силу закон о деятельности финансового правозащитника в отношении страховщиков ОСАГО вступит с июля будущего года, а по другим видам страхования – с 28 ноября 2019 года. Микрофинансовые организации присоединятся с 2020 года, а банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и пенсионные фонды – с 2021 года.