Опасные обещания

Бакари ГРДЗЕЛИШВИЛИ
Иллюстрация: Михаил ЛЕОНТЬЕВ

Почему Банк России предупреждает о «раздолжнителях» и что делать тулякам, если кредитная нагрузка стала неподъемной.

Когда денег не хватает даже на обязательные платежи, а звонки из банков становятся все тревожнее, человек начинает искать быстрый выход. Именно в этот момент рядом часто появляются те, кто обещает решить все разом: «спишем долги», «остановим платежи», «сохраним имущество», «признаем банкротом без последствий». На языке рынка такие фирмы называют «раздолжнителями». На языке Банка России – одной из серьезных проблем в сфере защиты заемщиков.

По словам начальника юридического отдела тульского отделения Банка России Андрея Колосветова, главная опасность «раздолжнителей» в том, что они продают человеку не решение проблемы, а иллюзию простого спасения. Причем в тот момент, когда заемщик находится в особенно уязвимом состоянии – устал от долгов, напуган просрочками и готов поверить в любую «волшебную кнопку».

– Люди, поверив «раздолжнителям» и оплатив их услуги, могут оказаться в еще более сложной ситуации. Пока человек надеется, что проблему за него кто-то решит, долг продолжает расти, просрочка увеличивается, а кредиторы тем временем могут обратиться в суд. В итоге заемщик не только теряет время, но и платит за услуги, которые нередко оказываются бесполезными, – говорит Андрей Колосветов.

Продали надежду – забрали деньги

Сами по себе юридические компании, которые помогают людям справиться с долгами, не являются чем-то незаконным. На рынке есть и добросовестные специалисты. Но рядом с ними, как отмечают в Банке России, вырос целый сегмент фирм, которые строят рекламу на заведомо завышенных обещаниях. Они сулят то, чего гарантировать никто не может: полное списание долгов, сохранение имущества, «чистое» банкротство без последствий.

По словам Андрея Колосветова, часто схема выглядит одинаково: человека убеждают, что банкротство – это быстрый, безопасный и едва ли не единственный способ выйти из долговой ямы. После этого берут оплату за сопровождение, подают заявление в суд – и на этом реальная помощь фактически заканчивается. Хотя в ряде случаев человек мог бы сам пройти необходимые процедуры без посредников и без лишних расходов.

– «Раздолжнители» нередко предоставляют заемщикам неполную или недостоверную информацию и о собственных услугах, и о последствиях банкротства. Человеку рассказывают только привлекательную часть истории – о списании долгов, но не объясняют, какие ограничения и риски он получает вместе со статусом банкрота, – подчеркивает собеседник.

Банкротство – не «обнуление»

Само по себе банкротство – законный инструмент. Но, как подчеркивают в Банке России, это не способ просто «избавиться от кредитов», а крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты урегулирования уже не работают.

– Важно понимать: банкротство направлено не на то, чтобы человек «стер» свои долги, а на восстановление его платежеспособности либо на соразмерное удовлетворение требований кредиторов. Это правовой механизм для тяжелой ситуации, а не удобный способ выйти из обязательств, – отмечает Андрей Колосветов.

Главный обман «раздолжнителей» – обещание банкротства «без последствий». В реальности статус банкрота на годы меняет жизнь человека.

Три года нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах. Пять лет – запрещено повторное банкротство, управление страховыми и микрофинансовыми организациями, регистрация в качестве ИП, а также получение кредитов без уведомления банка о своем статусе. Десять лет – табу на руководящие посты в кредитных организациях.

Кроме того, на время процедуры могут ограничить выезд за границу. Имущество, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, может быть продано с торгов. И главное: банкротство не стирает все долги. Алименты, штрафы, компенсация морального и физического вреда остаются в силе.

Когда банкротство все же становится выходом

Случаи, когда без банкротства не обойтись, конечно, бывают. Но и здесь важно не перепутать законную процедуру с дорогой услугой, которую человеку навязали под давлением рекламы.

Банкротство возможно в двух формах – внесудебной и судебной. Внесудебная процедура проходит через МФЦ и является бесплатной. Именно поэтому, подчеркивают в Банке России, в ряде ситуаций нет никакого смысла платить посредникам за то, что гражданин может оформить сам в установленном законом порядке.

Судебная процедура сложнее и затратнее, но иногда необходима. Однако решение о ней должно приниматься не под лозунгом «вам все спишут», а после трезвой оценки последствий, ограничений и расходов.

– Прежде чем принимать решение о банкротстве, нужно узнать у кредитора обо всех возможностях урегулирования задолженности. Банкротство – это крайняя мера, а не первый шаг. И уж точно не универсальный рецепт, который подходит каждому человеку с просрочкой, – подчеркивает Андрей Колосветов.

Ситуация осложняется, когда у человека несколько кредитов в разных банках и МФО, но и для таких ситуаций сегодня есть решение. С 2023 года на финансовом рынке действует Стандарт комплексного урегулирования задолженности. Механизм работает следующим образом: если у человека кредиты в нескольких финансовых организациях, и он понимает, что не справляется с ними, то он может прийти в свой банк и попросить реструктурировать долг со всеми кредиторами одновременно.

Вся процедура должна занять 30 дней – банки и другие кредиторы договорятся между собой, кому и в каком порядке должник будет выплачивать долги.

Не к посреднику, а к кредитору

В Банке России советуют: если человек понимает, что перестает справляться с кредитами, первый шаг должен быть не в сторону фирмы с обещанием «списать все долги», а в сторону самого кредитора.

– Обращаться нужно в первую очередь к банку или другой финансовой организации, перед которой у человека есть обязательства. Важно не избегать разговора, не сбрасывать звонки, не прятаться от проблемы, а как можно раньше сообщить о возникших трудностях и их причинах. Чем раньше заемщик выходит на контакт, тем выше вероятность найти менее болезненное решение, – говорит Андрей Колосветов.

Речь идет о вполне конкретных механизмах. Это кредитные каникулы, ипотечные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и другие программы, которые предусмотрены либо законом, либо внутренними продуктами самих кредиторов. Иногда именно такой путь позволяет избежать и суда, и статуса банкрота, и дополнительных расходов на посредников.

Про изменение в законодательстве

С 1 января 2026 года вступил в силу закон, запрещающий вводить потребителей в заблуждение в рекламе банкротных услуг. Теперь компании обязаны указывать информацию о негативных последствиях процедуры. Однако, как отмечает руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута, проблема недобросовестных «раздолжнителей» остается острой.

– Мы видим злоупотребления компаний, которые обещают списать долги без последствий. На деле они исчезают после оплаты или готовят шаблоны, которые человек мог бы составить сам и бесплатно. После такой «помощи» положение заемщиков только ухудшается. Совместно с финансовым рынком и добросовестными юристами мы прорабатываем стандарты работы долговых консультантов. В этой сфере нужны прозрачные правила для людей с просроченной задолженностью, – заявил Михаил Мамута.