Банки денег не боятся

Почти 288 миллиардов рублей держат жители области на счетах в банках (данные на 1 января 2023 года). За минувший год сумма выросла на 17 процентов. Примерно такой же рост – плюс 17,5 процента – показали вклады ИП, достигнув в абсолютных цифрах 11 миллиардов. И больше 59 миллиардов держат на счетах юрлица.

Статистику обнародовали в Тульском отделении Банка России. Цифры, факты, стратегии «Тульские известия» обсудили с управляющим отделением Юнэссой Васиной.

– Юнэсса Алексеевна, проанализируйте данные по вкладам. С чем вы связываете такие стратегии туляков?

– Сегодня наименее рискованная и наиболее понятная населению сберегательная модель – это вклады в оте­чест­венной валюте. Руб­левые вклады защищены от санкционных рисков, а в целом депозиты населения застрахованы государством: до 1,4 миллиона руб­лей в одном банке. Те, кто решает копить на будущее, размещают деньги на вкладах на более или менее длительный период. Процент по ним выгоднее, чем по накопительным счетам. Накопительный счет предпочтительно открывать для хранения небольших сумм, которые могут понадобиться в любой момент.

– И все же инфляция опережает проценты по вкладам. Как сохранить сбережения?

– Текущие ставки в любом случае защитят сбережения от обесценивания. Да, возможно, они не так высоки, как хотелось, но, размещая деньги на депозите, вы гарантированно получите всю сумму вместе с указанными процентами. Если говорить о других инструментах, то помните правило: чем выше доходность, тем больше риски. Иногда можно не заработать, а потерять.

– Нередко привлекательные предложения по вкладам налагают дополнительные условия, разобраться с которыми не так легко.

– С 1 октября прошлого года при выборе и открытии вклада – как в офисе, так и онлайн – банки обязаны знакомить клиентов с ключевыми параметрами депозита, сведенными в краткую таблицу. В ней они указывают процентную ставку, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада, ограничения на пополнение и досрочное снятие. Все должно быть изложено языком, доступным для понимания клиентами разных возрастов и уровня образования. Также банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам, указывая ее на первой странице договора, а еще – на своих сайтах и в точках оказания услуг. Раньше за многочисленными условиями терялось главное – сколько получишь сверх вложенного, даже если не сможешь выполнить все предлагаемые условия. Теперь туман развеян и вкладчикам проще ориентироваться в предложениях банков.

– От вкладов – к кредитам: потребительским, ипотеке. Тут какова статистика? Как меняется динамика?

– Всего за прошлый год жители региона взяли кредитов на 156,5 миллиарда руб­лей. Объем сократился по сравнению с 2021 годом. Это касается и потребительского кредитования, и ипотечного. Если говорить про приобретение жилья, то туляки на эти цели взяли чуть больше 12 тысяч кредитов на 40,7 миллиарда руб­лей.

После того как в марте выросла ключевая ставка, а за ней и ставки по кредитам, темпы роста ипотечных займов заметно снизились. Многие ждали более привлекательных условий и отложили покупку недвижимости. Вскоре ситуация начала выравниваться: в III квартале ипотек взяли на 10,8 миллиарда, в IV – рынок вернулся к показателям 2021 года: объем составил 13,8 миллиарда руб­лей.

– А дополнительные платные услуги к кредитным договорам, иной раз по умолчанию прописанные в них, – это допустимо?

– Нет, это нарушает права. Кредиторы должны дать заемщику возможность сделать осознанный выбор. Да, в онлайн-каналах банки и микрофинансовые организации нередко продолжают использовать формы с уже заполненным за клиента согласием на оплату страховок, сертификатов на разные консультации, СМС-информирование и другие услуги. И недавно Банк России подготовил письмо в адрес банковских ассоциаций и саморегулируемых организаций МФО, в котором предупредил, что такие методы противоречат закону. Конечно, мы направляем нарушителям индивидуальные рекомендации, выдаем предписания, но важно, чтобы про­фес­сио­наль­ные объединения боролись с подобными практиками, не дожидаясь надзорных мер.

– Теперь о микрозаймах. Здесь также объявлены изменения в пользу потребителя, так?

– Центробанк установил критерии и правила проверки клиентов МФО для оформления микрозаймов в режиме онлайн. Это сделано для того, чтобы предотвратить мошенничество при получении таких ссуд с использованием чужих персональных данных.

Всего предложено 10 способов проверки. МФО будут обязаны использовать как минимум три из них. Например, убедиться в действительности паспорта и подлинности фотографии в нем потенциального заемщика, сведений о кредитной истории, а также в том, что именно он, а не мошенник, использует указанные в заявлении счет и номер телефона.

– На лето еще анонсировано и понижение ставок в МФО?

– Да, с 1 июля этого года микрофинансовые организации не смогут начислять по новым займам сроком до года больше 0,8 процента от суммы долга в день. То есть итоговая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, никак не должна превысить 130 процентов от взятой в долг суммы. Пока ставки по краткосрочным ссудам доходят до 1 процента в день, а максимально допустимая переплата по ним – 150 процентов. Но и это еще не все: для спецзаймов до 10 тысяч руб­лей на срок до 15 дней со второго полугодия лимиты также изменятся: МФО смогут начислять по ним не больше 1 процента от выданной суммы в день против нынешних двух. Суммарный «потолок» всех процентов и комиссий составит 15 процентов – в два раза меньше нынешнего.

– О каких законодательных изменениях в финансовой сфере туляки еще должны знать?

– С этого года все клиенты негосударственных пенсионных фондов – НПФ – смогут получить компенсации, если фонд обанкротится. Выплатами займется Агентство по страхованию вкладов – АСВ. Раньше государство защищало только накопления на обязательную пенсию. Теперь страховка покроет и взносы на дополнительную. Люди, которые пока еще только делают добровольные отчисления, получат деньги со своего пенсионного счета, но лишь в пределах 1,4 миллиона руб­лей. При желании можно не забирать сбережения, а перевести их в другой НПФ по собственному выбору. Если же человек уже начал получать пенсию, то АСВ продолжит начислять ему ежемесячные выплаты, но не больше двойного размера социальной пенсии по старости.

– Ну и в финале разговора – какие советы или предостережения вы дадите тулякам относительно распоряжения финансами?

– Главное – не спешите, когда дело касается ваших денег. Если банк или другой участник финансового рынка предлагает услугу, суть которой вы до конца не понимаете, не можете оценить все риски, не ставьте свою подпись в договоре. Возьмите документы домой. Вы имеете на это право. Если считаете, что ваши права нарушили, – обратитесь в Банк России. Удобнее всего это сделать через интернет-приемную www.cbr.ru. И рекомендую скачать бесплатное мобильное приложение «ЦБ онлайн». Это еще один канал коммуникации, который позволяет получать ответы на некоторые вопросы в один клик, узнавать финансовые новости или оставлять отзыв о работе организации.

Арсений АБУШОВ