Разговоры о личном

Новый год вступил в права, а вместе с ним – и новые законы, среди которых немало тех, что касаются личных бюджетов туляков. Правда, есть и такие положения, что начнут действовать с отсрочкой в несколько недель, а то и месяцев.

Не станем нарушать хронологию: пойдем по порядку – с законов, вступивших в силу под бой курантов.

Так, уже стартовала программа долгосрочных сбережений, которая помогает накопить деньги на будущее, с софинансированием от государства. Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом – НПФ – и пополнить счет. Прибавка же от государства, в зависимости от взносов граждан и размера ежемесячного дохода, может доходить до 36 тысяч руб­лей ежегодно в течение трех лет. А кроме того, туляки смогут воспользоваться налоговым вычетом: вернуть 13 процентов своих взносов, но не более суммы уплаченного НДФЛ за год.

Воспользоваться этими деньгами можно будет либо после 15 лет участия в программе, либо женщинам – с 55 лет, а мужчинам – с 60. Забрать их можно и раньше – например, если они потребуются на лечение тяжелой болезни.

То, что инвестсчет прописал

Хорошие новости ждут и любителей рисковать – владельцев индивидуальных инвестсчетов. Новые такие счета – третьего типа (ИИС-3) – нацеленные на поддержку долгосрочных инвестиций в российскую экономику, позволят своим владельцам получать больше налоговых льгот. Речь идет не только об освобождении от уплаты налога с инвест­дохода, но и налоговом вычете на взносы. Правда, при условии, что в течение определенного срока деньги не будут сниматься со счетов. Так, с ИИС-3, открытых в этом году, нельзя выводить деньги как минимум пять лет, а иначе все полученные вычеты придется вернуть, да и с прибыли – заплатить налог.

Что же касается счетов предыдущих типов, по которым на сумму не более 1 миллиона руб­лей была возможность получать либо вычеты на взносы, либо – на доход, то пользоваться ими их владельцы смогут по-прежнему, а при желании – и трансформировать их в ИИС-3. А вот открыть новый инвестиционный счет старого типа уже не получится.

Каждый заемщик должен знать…

Новости есть и для тех, кто привык не вкладывать свои деньги, а брать в долг чужие: заемщиков с «багажом» обязательств банки и микрокредитные организации – МФО – теперь должны предупреждать о риске оказаться в долговой яме. А потому прежде, чем одобрить ссуду, финансистам придется рассчитать показатель долговой нагрузки – ПДН – клиента и письменно уведомить, что на погашение одолженного с процентами у того станет уходить больше половины дохода.

Обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика теперь распространяется даже на кредиты и займы до 10 тысяч руб­лей.

– Такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию. Кроме того, требования по расчету ПДН применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил долг, имевшийся у него ранее, – говорит заместитель управляющего тульским отделением Банка России Дмитрий Борискин.

Эксперт также замечает, что ПДН не рассчитывается, если заемщик обращается за кредитными каникулами или если увеличение среднемесячного платежа предусмотрено договором – например, когда при отказе клиента от продления страховки повышается процентная ставка по кредиту.

– Важно помнить, что прежде, чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше трети дохода, – делает акцент Борискин.

К слову о страховках и других дополнительных услугах, предлагаемых к кредитам и займам: с 21 января время на отказ от них увеличено с двух недель до месяца, точнее – до 30 дней.

При этом банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита, а еще – напоминать о праве отказаться от них.

– Полная стоимость кредита в процентах и руб­лях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты, – подчеркивает эксперт Центробанка.

 Деньги на вырост

Теперь что касается вкладов: с 1 февраля у банков возникла новая обязанность – как минимум за пять дней напоминать клиентам об окончании срока соглашения, по которому финансисты приняли средства под проценты. Время это отводится на то, чтобы принять обдуманное решение, как быть дальше: забрать деньги или вновь оставить их подрастать. Дело в том, что вкладчики неред­ко забывают об окончании срока. Автопродление вклада может быть предложено уже не на таких выгодных условиях, как прежде. Если же оно не предусмотрено вовсе, тогда на «забытые деньги» станут начислять минимальную ставку, составляющую всего лишь сотые доли процента.

А с 19 марта туляки смогут получать компенсации по вкладам из обанкротившегося банка – участника программы страхования даже не выходя из дома – онлайн. В таком формате запросить выплаты возможно через сайт АСВ или портал госуслуг. Деньги (напомним, максимум остается прежним – 1 миллион 400 тысяч руб­лей для вкладов и до 10 миллионов по счетам-эскроу) переведут на счет, который ходатай укажет в заявлении. Ну и по старинке вернуть свое, обратившись с паспортом в офис одного из уполномоченных банков-агентов, не возбраняется.

И еще одна новость, которая должна порадовать тех, кто активно использует интернет-банкинг: с 1 мая онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными в пределах аж 30 миллионов руб­лей в месяц.

Как поясняют эксперты, комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях. Во-первых, если операция проводится в офисе банка. А во-вторых – при перечислении средств по номеру карты, поскольку так не всегда удается определить, что перевод делается самому себе. 

Стоп-игра

Еще одно новшество вступит в силу в разгар лета, и коснется оно, пожалуй, каждого. С 25 июля банки обяжут «тормозить» переводы на мошеннические счета.

Схема выглядит так: прежде чем совершить перевод, банки должны будут проверять номер карты или счета получателя. Убедившись, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах, операция будет выполнена. Если же банк не проверит и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок ему на это – 30 календарных дней с момента, как пострадавший подаст заявление в банк.

– Когда человек переводит деньги на подозрительный счет, банк обязан приостановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Так отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода, – комментирует управляющий тульским отделением регулятора.

Если, несмотря на все предупреждения, клиент предпочтет продолжить «бег по граблям» и все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам. Тогда банк уже не в ответе за последствия, и потому ничего не обязан компенсировать. А пострадавшему останется только обращаться в полицию.