Сам себя не погасит

В июне – 1 триллион 470 миллиардов, в июле – 1 триллион 530 миллиардов: два месяца кряду россияне бьют на­цио­наль­ные рекорды по сумме взятых кредитов. Данные приводит РБК. В Тульском отделении Центробанка также указывают на рост аппетитов жителей области к займам. За 6 месяцев этого года туляки взяли кредитов на 102 миллиарда руб­лей – на 54 процента больше, чем за такие же полгода прошлого. При этом на ипотеку, где традиционно суммы самые внушительные, приходится лишь 27 миллиардов, а остальные 75 – это потребительские заимствования. О рисках для тех, кто не стесняется брать в долг, и способах минимизировать последствия кредитного бума «Тульские известия» говорят с заместителем управляющего ре­гио­наль­ным отделением Банка России Дмитрием Борискиным.

– Дмитрий Валерьевич, в чем же причина потребительской активности?

– Тут сказывается и отложенный спрос – люди хотят удовлетворить те потребности, на которых решили сэкономить в прошлом году, – и общее экономическое оживление, при котором растет потребительский оптимизм. Но спрос на кредиты хорош, если заемные средства реально нужны людям и при этом они осознанно берут на себя обязательства по выплате долгов. Мы озабочены темпами роста необеспеченного кредитования и искусственным удлинением сроков, ведь это может привести к серьезным рискам для финансовой стабильности страны, да и для самих заемщиков тоже. Уже с начала года регулятор применяет комплекс мер для охлаждения сегмента потребкредитования и замедления роста долговой нагрузки населения. В частности, используется такой инструмент, как макропруденциальные лимиты.

– Что это такое?

– Банк России устанавливает для банков и микрофинансовых организаций (МФО) лимиты на выдачу рискованных потребительских кредитов. Они ограничивают кредитование заемщиков, долговая нагрузка которых превышает 80 процентов. Это, согласитесь, очень высокий показатель. Человек, который уже и так тратит львиную долю своего дохода на платежи по займам, с большой вероятностью не справится с очередным долгом.

Также ограничивается возможность искусственно удлинять срок кредитов. Раньше это позволяло банкам снижать ежемесячные платежи и давать в долг сильно закредитованным клиентам.

Лимиты нужны, чтобы ограничить риски в экономике. До их введения более трети потребкредитов предоставлялись людям с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 80 процентов. Когда основная часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, они вынуждены ограничивать себя во всем, сокращая потребление. В результате часть компаний может обанкротиться, люди – потерять работу и доход, а банки станут терпеть убытки от списания «плохих» кредитов.

– И какие лимиты введены с начала года?

– В первом полугодии потребительские кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой должны были составлять не более 25 процентов в общем объеме выдач у банков; не более 35 процентов – у МФО. Для банков был также введен дополнительный лимит в 10 процентов на выдачу кредитов сроком свыше 5 лет. Такие же ограничения действовали на займы по кредитным картам.

На третий квартал были установлены более строгие ограничения – лимиты снизились на 5 процентов. Решение о лимитах на четвертый квартал Банк России примет с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.

– Эти меры касаются финансовых игроков. А как они отразятся на населении?

– Для тех, кто уже живет с чрезмерным долговым бременем, кредиты станут менее доступны. Также сложнее будет взять ссуду без залога на срок свыше 5 лет. Это снизит риски избыточной закредитованности и убережет людей от долговой ямы. Хочу подчеркнуть: прежде чем брать кредит, нужно понимать зону и меру своей ответственности, оценивать, как очередной заем отразится на бюджете – личном и семьи. Не лишним самим рассчитать свой показатель долговой нагрузки – соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам – и только после решить, справитесь вы с еще одним займом или нет.

– А как дела с ипотекой у туляков?

– За первое полугодие жители региона оформили почти 8 тысяч ипотечных кредитов. В общей сложности на решение квартирного вопроса они взяли в банках 26,8 миллиарда руб­лей. Это на 67,3 процента больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Несмотря на рост цен на недвижимость, люди стараются улучшать жилищные условия. Во многом сегмент ипотечного кредитования развивается благодаря государственным льготным программам. Отмечу, что чаще всего ипотечные заемщики стараются не допускать просрочки платежей и в Тульской области этот показатель традиционно низкий.

– В жилищном кредитовании тоже есть нововведения?

– С прошлого года застройщики активно продвигают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому с 1 декабря была введена надбавка к коэффициенту риска по ипотечным кредитам на новостройки с первоначальным взносом не выше 10 процентов. Ее величина – 200 процентов вне зависимости от долговой нагрузки заемщика, что фактически вынуждает банки сворачивать такое кредитование. Это сделано, чтобы предотвратить накопление чрезмерных рисков в банковском секторе.

Рост ипотечного кредитования в прошлом году сопровождался ухудшением качества займов. Так, больше кредитов получали люди с высоким ПДН, росли выдачи без первоначального взноса. При этом цены на первичку превышали стоимость готовых квартир порой на 30 процентов. Потому Банк России и устанавливает надбавки разной величины по ипотеке в зависимости от размера первоначального взноса и долговой нагрузки заемщика.

С 1 июня 2023 года по льготным кредитам с господдержкой к заемщикам с ПДН не выше 60 процентов надбавки могут не применяться, только если первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов. А с нового года условия станут еще жестче – надбавки могут не применяться при взносе не менее 30 процентов. По сути это повышенные требования к капиталу банков, стимулирующие их ограничивать рискованное кредитование. Надбавки вынуждают банки запасать больше собственных средств, а значит, им менее выгодно давать такие кредиты. Кроме того, Банк России зафиксировал практики завышения стоимости жилья: например, когда оформляется ипотека с нулевой ставкой. Это создает риски в первую очередь для заемщиков. Они долго не смогут улучшить жилищные условия, так как жилье будет невозможно продать на вторичном рынке по цене приобретения. А если человек не сможет обслуживать кредит, то реальной стоимости квартиры, возможно, будет недостаточно для погашения долга по ипотеке. Такие практики также привели к тому, что цены на первичном рынке стали значительно выше цен на вторичном. Потому мы вынуждены учесть этот риск и вводить надбавки, в том числе и для ипотеки на вторичном рынке.

– А почему так важен размер первоначального взноса?

– Первоначальный взнос – индикатор риска, который показывает способность заемщика накапливать деньги и, в конечном счете, обслуживать кредит. Те, кто обращаются за ипотекой с низким первоначальным взносом, имеют повышенный уровень кредитного риска. Возможно, им стоит обстоятельнее подумать и точнее рассчитать свои финансовые силы.

– И сколько будут действовать надбавки?

– Пока на рынке распространены рискованные практики и сохраняется значительный разрыв цен на жилье на первичном и вторичном рынках.

Роман ПЕТРОВ
Михаил ЛЕОНТЬЕВ