Запретить кредиты, чтобы разрешить проблему

ИРИНА МЕЛЬХАНОВА

Если ваши конфиденциальные данные попали в руки мошенников, преступники имеют шанс добраться даже до тех денег, которых у вас нету. Иными словами, могут оформить на вас кредит, а то и не один. Или не могут – если вы воспользовались новым финансовым механизмом, получившим законодательную силу с начала весны.

1 марта 2025 года вступил в силу Федеральный закон № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года. Этот документ внес изменения в два российских закона – «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».

Граждане России получили право самостоятельно запрещать себе брать деньги в долг у финансовых организаций.

После того, как в кредитную историю человека внесены сведения о самозапрете, ни один банк или МФО, на которые этот запрет распространяется, не заключит с этим гражданином договор потребительского кредитования – ни лично, ни онлайн.

Проникновение аферистов в личный кабинет на банковском ресурсе, взлом учетной записи на Госуслугах и другие ухищрения ситуации не изменят: запрос на кредит от лица человека, установившего самозапрет, будет отклонен.

Пожалуй, впервые со времен Эзопа фразеологизм «собака на сене» приобретает положительную окраску. Запрещая кредит себе, каждый из нас может таким образом запретить и другим взять деньги на его имя. В современном мире, к сожалению, это весьма актуально.

Механизм заработал и довольно активно. По данным пресс-службы Объединенного кредитного бюро, за первый месяц работы сервиса самозапрет на кредиты установили 7,94 миллиона жителей России. Но куда большее число наших соотечественников с этим не спешат, поскольку механизм нов и непривычен, а вопросов пока больше, чем ответов.

Разберемся вместе. А экспертом выступит заместитель управляющего Тульским отделением Банка России Дмитрий Борискин.

____________________________

Заместитель управляющего Отделением Банка России по Тульской области Дмитрий Борискин:

«С 1 марта 2025 года появилась возможность установки самозапрета на Госуслугах, и в тот же день я опробовал эту опцию на себе. Я заполнил заявление и уже на следующий день получил подтверждение об установленном самозапрете. Отклонить заявление на Госуслугах не могут. Когда же возможность установить самозапрет появится в МФЦ, единственным поводом для отказа может стать некорректно указанная информация. Других причин не существует. При этом люди получают своего рода страховку от государства – даже, если аферисты сумеют оформить на вас кредит, это будет уже не вашей головной болью».

____________________________ 

Что такое самозапрет?

Это добровольный отказ от кредитов и займов в банках или МФО, который устанавливается самим гражданином.

Кому и зачем это нужно?

Причин для установления самозапрета, как минимум, две.

1.     Защита от мошенников.

·        Если у вас в кредитной истории есть отметка о самозапрете, никто не сможет от вашего лица получить потребительский кредит, в том числе онлайн.

·        Если аферисты убедят гражданина идти за кредитом лично, денег он не получит до тех пор, пока в силе самозапрет. А снять его в день подачи заявления, по закону, невозможно. Жертва мошенников получает лишние сутки на то, чтобы прийти в себя, проанализировать ситуацию, посоветоваться с близкими.

2.     Барьер для импульсивных трат.

·        Люди, подверженные эмоциям, часто сожалеют потом о поспешном решении взять кредит. Зная за собой такую склонность, шопоголик или мот могут установить самозапрет, и не сумеют влезть в долги, не взвесив хорошенько решение об очередной покупке.

Как это работает?

Человек подает заявление, которое отражается в его кредитной истории не позднее чем на следующий день.  

Эта информация будет доступна всем квалифицированным бюро кредитных историй. На сегодня в России их пять. В одно из них обязан будет обратиться любой банк и микрофинансовая организация прежде, чем одобрит кредит клиенту. 

Получив при запросе в бюро данные о действующем самозапрете, потенциальный кредитор в выдаче денег откажет.

__________________________

7,94 млн жителей России установили самозапрет в течение марта,

7,2 млн из них выбрали полный запрет на кредиты.

__________________________

Куда подавать заявление?

В первые полгода действия закона (с 1 марта по 1 сентября 2025 года) подать заявление о самозапрете можно единственным способом – онлайн через портал Госуслуг.

С первого дня осени заявление можно будет подать еще и очно – через МФЦ.

Надо ли устанавливать самозапрет для каждого банка отдельно?

Подавая заявление на Госуслугах, вы можете выбрать из набора опций, полный или частичный запрет хотите установить.

Если вы выберете частичный, сервис предложит уточнить, на какие организации должен распространяться самозапрет (банки, МФО, оба варианта), и какой способ выдачи кредита хотите запретить (только дистанционный или очный тоже).

Можно ли выбрать виды кредитов, на которые самозапрет не распространится?

Они уже предусмотрены законом. Его основная цель – защитить людей от мошенников, которые могут оформить кредит без ведома жертвы и получить деньги на руки. В случае целевого или обеспеченного залогом кредита мошенник «живых» денег не увидит.

Поэтому самозапрет не распространяется на оформление ипотеки, автокредита под залог машины или основного образовательного кредита, деньги по которому сразу перечисляются в образовательную организацию.

На какое время можно установить самозапрет?

На любое. Эта опция действует бессрочно. В случае, когда вы хотите снять самозапрет, достаточно подать заявление, как при его установлении.

Что делать, если я установил самозапрет, а потом мне понадобился кредит?

Схема та же: подаем заявление о снятии самозапрета, как прежде подавали о его установлении.

Но есть два усложнения, предусмотренные законом, чтобы защитить ваши деньги от посягательства мошенников.

1.     Установить самозапрет технически несколько проще, чем снять. Для снятия самозапрета онлайн заявителю понадобится усиленная неквалифицированная электронная подпись или усиленная квалифицированная электронная подпись. Выпустить ее можно в приложении «Госключ». Это не сложно, но понадобятся дополнительные личные данные. Такая схема значительно снижает риск снятия самозапрета мошенником, если он обманом получит доступ к личному кабинету человека на Госуслугах. Снять же самозапрет в МФЦ можно будет не ранее сентября и только лично.

2.     Вновь получать одобрения на кредиты человек сможет не ранее, чем через день после того, как информация о его заявлении поступит в Бюро кредитных историй. То есть, в общем случае – на вторые сутки. Период охлаждения введен для того, чтобы минимизировать возможное давление мошенников. За сутки человек, которого хотели обмануть, обычно уже приходит в себя и начинает рассуждать здраво.  

__________________________

За 2024 год:

·        72 млн попыток хищения денег со счетов россиян предотвращено банками

·        13,5 трлн рублей спасены от мошенников

·        46 тысяч фишинговых сайтов 176 тысяч телефонных номеров заблокированы по инициативе ЦБ РФ в сотрудничестве с правоохранителями и операторами связи

НО

·        27,5 млрд рублей граждане страны потеряли, несмотря на все предпринятые меры

·        на 74% больше, чем в 2023 году, похитили телефонные и интернет-мошенники у жителей России

__________________________ 

У меня уже есть кредит. Я не смогу установить самозапрет, пока не погашу его?

Действующие кредиты или займы для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.

Все кредитные обязательства, наступившие до 1 марта 2025 года, сохраняются и никак не влияют на самозапрет. Его можно установить в любой момент. Это не снимает с человека обязанностей по погашению действующих кредитов, а только препятствует оформлению новых.

Более того, вы можете снять самозапрет, когда намерены занять у банка определенную сумму на потребительские нужды, а после оформления кредита снова запрет установить.

Может ли человек, установивший самозапрет, быть поручителем того, кто берет кредит?

Поручительству это не препятствует, ведь, выступая в таком качестве, вы сами не берете денег взаймы. А вот созаемщиком стать не удастся, пока самозапрет в силе.

Как быть с кредитными картами, это ведь, по сути, тоже потребительские кредиты?

Самозапрет не распространяется на выдачу денег по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ним. А вот новых кредиток во время действия самозапрета вам никто не оформит.

Можно ли с самозапретом пользоваться овердрафтом, рассрочкой или оплачивать покупку частями?

Овердрафт (дополнительный лимит по дебетовой карте, когда собственные средства на ней закончились – прим. «ТИ») – это фактически краткосрочный кредит от банка, выпустившего карту. Подключить овердрафт после запрета не удастся. Но, если такая услуга по карте уже включена до оформления самозапрета, вы можете продолжать ею пользоваться, как раньше.

Рассрочка тоже своего рода потребительский кредит. Просто проценты банку платите не вы, а магазин, включающий их в стоимость товара. В кредитной истории рассрочка отображается. Поэтому получить ее, пока действует запрет, нельзя.

А вот оплата частями (долями) не является банковским продуктом и поэтому никак не влияет на кредитную историю. И самозапрет ей не помеха.

Что делать, если у меня нет кредитной истории?

Ее сформируют в бюро кредитных историй на основании вашего заявления о самозапрете – сведения о его установлении будут единственным содержимым вашей кредитной истории.

Можно ли установить запрет на кредиты для родственника?

Нет. Ограничить в проведении финансовой операции можно только себя. Если вы считаете, что ваш родственник под угрозой влияния мошенников, убедите его, чтобы самозапрет оформил он сам.

Сколько раз можно устанавливать и снимать самозапрет?

Закон это число не ограничивает. Подавать заявления об установлении самозапрета или его снятии можно сколько угодно раз.

Это платно?

Нет. Установление и снятие самозапрета – бесплатные процедуры, независимо от того, сколько раз гражданин воспользуется этим правом.

Что будет, если я установил самозапрет, но в банке или МФО все равно выдали потребительский кредит на мое имя?

В этом случае кредитор, согласно закону, не сможет требовать от вас исполнения возврата долга. Иными словами, по кредиту, взятому мошенником, при наличии у вас действующего самозапрета платить не придется.

Человек не только не должен будет исполнять обязательства по такому договору, но и сможет исключить информацию о нем из своей кредитной истории.

Даже, если банк или МФО уступит или продаст права требования по такому договору третьим лицам, они также не вправе будут требовать от вас возврата денег, выданных, несмотря на действовавший самозапрет.

_______________________________ 

Как только закон вступил в силу, аферисты в нескольких регионах России проверили его «на прочность», попытавшись сыграть на разнице во времени между подачей заявления о самозапрете и поступлением информации в бюро кредитных историй. Система сбоя не дала. А вот попытки таким образом обмануть государство квалифицированы как мошенничество и будут соответствующим образом наказаны.